Comment placer son argent sans risque et, le plus souvent, sans impôt ?

Pour placer son argent sans risque et, le plus souvent, sans impôt et pouvoir le récupérer à tout moment, il existe quatre formules principales : le livret A , le livret de développement durable , le livret d'épargne populaire et le compte sur livret .

Les jeunes de 12 à 25 ans peuvent ouvrir un livret qui leur est réservé : le livret jeune

Sur tous ces comptes, il est possible de verser et de retirer les sommes placées à tout moment et la durée du placement n'a pas de limite.

Sur les livrets, les rémunérations ne sont pas très élevées, mais, ils présentent plusieurs avantages :

•  les fonds placés sont récupérables à tout moment,
•  il n'y a aucun risque de perte sur le capital,
•  sauf pour le compte sur livret, les intérêts ne sont soumis ni à l'impôt ni aux prélèvements libératoires.

Les livrets représentent le placement idéal pour placer de l'argent récupérable à tout moment sans aucun risque de perte sur le capital.

Le livret A

Cette formule de placement est diffusée depuis le 1er janvier 2009 par l'ensemble des banques.

Ses caractéristiques sont les suivantes :

•   Le livret A est ouvert aux personnes physiques, aux associations mentionnées au 5 de l'article 206 du code général des impôts, aux organismes d'habitations à loyer modéré et aux syndicats de copropriétaires.
•  Les mineurs sont admis à se faire ouvrir des livrets A sans l'intervention de leur représentant légal à partir de 16 ans. Ils peuvent aussi retirer, sans cette intervention, les sommes figurant sur leurs livrets, mais seulement après l'âge de seize ans révolus et sauf opposition de la part de leur représentant légal.
•  Une même personne ne peut être titulaire que d'un seul livret A ou d'un seul compte spécial sur livret du Crédit mutuel ouvert avant le 1er janvier 2009.
•  Versement initial : minimum 10 €
•  Montant plafond : 15 300 € intérêts non compris
•  Solde du compte : minimum 10 €
•  Durée du placement : les fonds sont disponibles à tout moment et la durée du placement n'a pas de limite
•  Retraits : libres avec un minimum de 10 € par opération ; ils ne peuvent être opérés en faveur d'un tiers, mais certaines opérations de prélèvements automatiques peuvent être domiciliées sur ce livret (EDF, France Télécom, impôts, etc.)
•  Taux : 2,25 % depuis le 1er août 2011.
•  Intérêts : ils sont décomptés par quinzaine civile avec capitalisation par année civile (la capitalisation est le fait pour des intérêts de porter intérêt à leur tour ; ils deviennent donc capital)
•  Régime fiscal : les intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux

Depuis le 1er février 2008, le taux du livret A varie normalement en fonction de l'inflation et des taux du marché.

Il est interdit de détenir plus d'un Livret A. La détention d'un deuxième livret A peut donner lieu à une amende de 2 % de l'encours du deuxième. L'administration fiscale peut facilement savoir quelles sont les personnes qui détiennent plus d'un Livret A, car toutes les ouvertures de compte sont déclarés au FICOBA (fichier des comptes bancaires) dont elle assure la tenue.

Le livret d'épargne populaire

Ses caractéristiques sont les suivantes :

•  Ce type de placement est réservé aux personnes ne payant pas ou peu d'impôts (moins de 769 € en 2012 sur les revenus 2010) et est réservé aux personnes fiscalement autonomes
•  Versement initial : minimum 30 €
•  Montant plafond : 7 700 €
•  Solde du compte : pas de minimum après ouverture
•  Durée du placement : les fonds sont disponibles à tout moment et la durée du placement n'a pas de limite
•  Retraits : libres sans minimum par opération (pas de virement possible en faveur d'un tiers)
•  Taux : 2,75 % depuis le 1er août 2011.
•  Intérêts : ils sont décomptés par quinzaine civile avec capitalisation par année civile
•  Régime fiscal : les intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux

Chez un couple marié, chaque conjoint peut disposer d'un livret, mais il ne peut pas en être ouvert au nom des enfants mineurs ou majeurs rattachés.

Le livret pour le développement durable (LDD)

Il a été créé en janvier 2007 pour remplacer le Codévi.

Ses caractéristiques sont les suivantes :

•  Ce type de placement est réservé aux personnes résidentes et fiscalement autonomes
•  Versement initial : minimum 10 €
•  Montant plafond : 6 000 €
•  Solde du compte : minimum 10 €
•  Durée du placement : les fonds sont disponibles à tout moment et la durée du placement n'a pas de limite
•  Retraits : libres avec un minimum de 10 € par opération (pas de virement possible en faveur d'un tiers)
•  Taux : 2,25 % depuis le 1er août 2011.
•  Intérêts : ils sont décomptés par quinzaine civile avec capitalisation par année civile
•  Régime fiscal : les intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux
•  Chez un couple marié, chaque conjoint peut disposer d'un livret, mais il ne peut pas en être ouvert au nom des enfants mineurs ou majeurs rattachés

Le compte sur livret

Le compte sur livret permet à l'épargnant de déposer les montants de son choix, aux époques de son choix et de disposer sans formalités de son épargne s'il le désire. L'épargnant peut recevoir, dans certains cas, un livret sur lequel la banque inscrit au fur et à mesure les versements et les retraits.

Ses caractéristiques sont les suivantes :

•  Toute personne physique , même mineure, peut se faire ouvrir un compte sur livret
•  Versement initial : minimum 10 €
•  Montant plafond : pas de plafond
•  Solde du compte : minimum 10 €
•  Durée du placement : les fonds sont disponibles à tout moment et la durée du placement n'a pas de limite
•  Retraits : libres avec un minimum de 10 € par opération (pas de virement possible en faveur d'un tiers)
•  Taux : libre
•  Intérêts : ils sont décomptés par quinzaine civile avec capitalisation par année civile
•  Régime fiscal : les intérêts sont soit soumis à l' impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux au taux de 12,3 %, soit soumis au prélèvement libératoire au taux de 31,3 %

Le livret jeune

Créé en 1996, ses caractéristiques sont les suivantes :

•  Ce type de placement est réservé aux jeunes ayant entre 12 et 25 ans résidant habituellement en France
•  Versement initial : minimum 10 €
•  Montant plafond : 1 600 €
•  Solde du compte : minimum 10 €
•  Durée du placement : les fonds sont disponibles à tout moment et la durée du placement n'a pas de limite
•  Taux : libre, mais ne peut être inférieur à celui du livret A
•  Intérêts : ils sont décomptés par quinzaine civile avec capitalisation par année civile
•  Régime fiscal : les intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux.

Utilisation des fonds versés sur le livret A et le livret de développement durable

Les fonds collectés par les banques sur le livret A et sur le livret de développement durable sont centralisés à la Caisse des dépôts et consignations (CDC) à hauteur d'environ 60 %, les 40 % restant pouvant être utilisés par les banques pour financer les besoins de leur clientèle. La part conservée par les banques est actuellement d'environ 95 milliards d'euros.

Sur la part des fonds centralisés à la CDC, les banques perçoivent une rémunération de 0,6 %.

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