Virement SEPA : Définition, délai et coût

Le virement bancaire est un transfert d'argent entre deux banques à la demande d'un client vers le compte bancaire d'un destinataire. Suite à l’harmonisation des coordonnées bancaires au format européen le 1er février 2014, le virement SEPA a remplacé le virement national, le RIB coexiste aujourd'hui avec l’IBAN et les virements sont désormais accompagnés du sigle SEPA.

C'est quoi le virement SEPA ?

SEPA est l'acronyme de "Single Euro Payments Area". Il s'agit d'un type de virement commun à tous les pays européens. Il permet d'effectuer des paiements de manière harmonisée entre deux comptes ouverts dans des banques de l'espace SEPA. Le virement SEPA est une opération de paiement en euros.

Pour effectuer un virement SEPA, le payeur a besoin du RIB (Relevé d'Identité Bancaire) ou du code IBAN (International Bank Account Order) du compte en banque de son créditeur, ainsi que son code BIC (Bank Identifier Code) de sa banque.

Le payeur peut se rendre au guichet de banque ou par Internet via son accès banque à distance (ou encore via une application mobile).

Quel est le délai d'un virement SEPA ?

Le délai d’exécution d’un virement SEPA sur le compte bénéficiaire est d’un jour à trois jours ouvrables à compter de la réception de l'ordre de virement par la banque de l'émetteur. Les délais sont plus longs au guichet que sur Internet. Le délai est de 4 jours maximum en cas de virement en devises dans la zone euro. Pour les virements en euros hors zone SEPA et les virements en devise hors zone euro, les délais sont variables.

La nouveauté : le virement SEPA Instantané

L'année 2018 a vu se mettre en place un nouveau type de virement : le virement SEPA instantané. Comme son nom l'indique, le délai de la transaction est de 10 secondes, disponible 24h/24 et tous les jours de l'année. Le montant de la transaction est limité à 15000 €. En décembre 2018, il n’était pas encore disponible dans toutes les banques.

Quel est le coût d'un virement SEPA ?

Le virement SEPA effectué directement par Internet est généralement gratuit. En revanche, demander un virement SEPA au guichet ou lors d'un rendez-vous avec son conseiller est payant. Les banques le facturent généralement entre 2 et 4 €.

Un virement effectué sans provisions sera rejeté et donnera lieu à des frais supplémentaires. Les pénalités bancaires ne peuvent cependant pas excéder le montant du virement rejeté et doivent rester dans la limite d’un plafond de 20€. 

Comment mettre en place un virement SEPA ?

Le virement SEPA fonctionne comme un virement classique. Munissez vous des coordonnées du compte à débiter ainsi que celles du compte à créditer (il suffira de les demander au bénéficiaire). Il est possible de transférer des fonds d'une banque à l'autre ou au sein de la même banque, il est également habituel de virer des fonds entre les deux comptes d'un même client (du CCP au livret A).

Vous avez le choix entre plusieurs méthodes :

  • sur Internet, dans l'espace personnel de votre Banque à distance ;

  • au guichet de votre agence (payant)

Pour effectuer la demande de virement SEPA il vous faudra indiquer :

  • le numéro du compte à débiter (le vôtre)

  • le montant

  • la date d'exécution souhaitée

  • le code IBAN du compte bénéficiaire et le code BIC (n'oubliez pas de les lui demander)

  • vous pouvez également communiquer un motif ou mettre un petit mot ("pour la livraison 18/F45" ou "bon anniversaire mon chéri", la taille maximale est de 140 mots)

Quel virement SEPA mettre en place ?

Il existe deux types de virements SEPA :

  • occasionnel (ou ponctuel) : vous émettez un ordre de paiement unique qui n'aura lieu qu'une seule fois

  • régulier (ou permanent) : vous émettez un ordre de virement régulier qui se reproduira plusieurs fois pour un seul et même bénéficiaire. Ce type de virement est indiqué pour le paiement d'un loyer, le provisionnement vers un compte épargne ou une assurance-vie.

L'exécution du virement peut être immédiate ou à une date programmée, unitaire ou en lots, tout dépend des dispositions de votre banque.

Pour faciliter vos virements fréquents, mais non permanents, il est également possible d'enregistrer les coordonnées des bénéficiaires dans votre service de banque à distance.

Comment faire un virement européen ?

Un virement SEPA se fait de la même manière, lorsqu'il est en euros, qu'il transite dans l'hexagone ou qu'il soit transnational, dans la mesure où le compte bénéficiaire et le compte débiteur sont domiciliés dans la zone SEPA.

La zone SEPA comprend les 28 pays de l'Union Européenne, la principauté de Monaco et la République de Saint-Marin et les 4 états membres de l'Association Européenne de Libre Echange (AELE) : la Suisse, la Norvège, l'Islande, et le Liechtenstein. Les coordonnées bancaires des comptes ouverts dans cet espace se présentent sous une forme identique, avec un IBAN et un BIC.

Pour les virements effectués en devises étrangères ou hors Europe, le SEPA ne fonctionne pas : il faudra effectuer un virement international. En revanche, vous pouvez faire un virement en euros sur le compte d'une personne qui est tenu dans une autre devise que l'euro : la banque fera la conversion. Cette opération de change est facturée par la banque, aux conditions habituelles.