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Le crédit revolving

Comprendre comment fonctionne les crédits revolving

Le crédit revolving

Le crédit revolving est une forme de prêt personnel qui s'est largement développé depuis le début des années 80.

Ce type de crédit est très couramment proposé lors de la délivrance d'une carte accréditive de grand magasin (cartes Cofinoga, Kangourou, Fnac, Pass, etc.).

Les crédits revolving font partie des crédits à la consommation.

Caractéristiques essentielles

Le crédit revolving a pour objet de financer tout besoin de capitaux dont le montant est compatible avec les revenus de l'emprunteur.

Il s'agit d'une réserve d'argent mise à la disposition de l'emprunteur et qu'il peut utiliser comme bon lui semble à tout moment, et ce, en une ou plusieurs fois.

Pour ce type de crédit, la banque ou la société financière s'intéresse exclusivement à la situation de l'emprunteur.

Modalités de fonctionnement

Il s'agit d'un crédit renouvelable .

L'emprunteur dispose d'un compte dit "compte de réserve" ou "compte disponible" d'un capital qu'il utilise comme bon lui semble.

Dès la première utilisation, le compte chèque est débité d'une mensualité minimum convenue à l'avance (généralement 5 % du capital emprunté) ; cette mensualité comprend, comme pour tout crédit, des intérêts et une part d'amortissement du capital. L'emprunteur peut, à tout moment, effectuer des remboursements supérieurs à la mensualité minimum.

La part en capital de chaque mensualité (mais pas les intérêts) reconstitue le capital utilisable .

Prenons un exemple :

Soit un montant de réserve de 10 000 € pour lequel il est prévu des mensualités de 500 € prélevées le 5 de chaque mois sur le compte principal.

10/6 : utilisation de 3 000 € ;

20 /6 : utilisation de 2 000 € ;

Le 30 juin, le solde disponible est de : 10 000 - (3 000 + 2 000) = 5 000 €.

Le 5 juillet, la mensualité sera, comme convenu, de 500 € et se décomposera (par exemple) de : intérêts 30 €, capital 470 €.

Au 6 juillet, le solde disponible est de : 5 000 + 470 = 5 470 €.

Avantages et inconvénients

Le crédit revolving est un prêt à la consommation et doit respecter certaines règles (offre préalable, modalités de remboursement anticipé, pénalités diverses, etc.) qui sont exposées dans " Crédits à la consommation ".

Ce type de crédit présente l'avantage d'être utilisable avec une très grande souplesse .

Il a pour principal inconvénient d'être très couteux et très dangereux car, comme il est très facile à obtenir, il est souvent générateur de surendettement .

Il faut utiliser ce type de crédit avec la plus grande prudence, car il est souvent très difficile à rembourser compte tenu de son taux élevé. Toutefois, depuis janvier 1990, ce type de crédit doit faire l'objet d'une nouvelle offre préalable chaque année et il peut alors être transformé en prêt amortissable au même taux.

Garanties

Pour ce type de crédit, le prêteur ne prend pas, le plus souvent, de garantie.

S'il souhaite, malgré tout, une garantie, le prêteur demandera le plus souvent un cautionnement (voir " Cautionnement ").

Si le prêt est important, le prêteur pourra exiger la souscription d'une assurance (décès, invalidité permanente, chômage) ; voir " Assurances des crédits ".

Taux

Le taux des crédits revolving est généralement très élevé (proche de 20 %), notamment quand ils sont accordés lors de la remise d'une carte accréditive de grand magasin.

Il est souvent à la limite du taux de l'usure (voir " Usure ").


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