Un emprunt est une somme d’argent obtenue auprès d’un prêteur (banque, investisseurs, proche), que l’emprunteur s’engage à rembourser selon un échéancier, généralement avec des intérêts.
Emprunter, c’est recevoir une somme d’argent en s’engageant à la rembourser, avec des intérêts, selon un calendrier défini. Vu du prêteur, la même opération s’appelle un prêt.
Les principales formes d’emprunt
- Le crédit immobilier, pour acheter, construire ou faire des travaux, généralement sur 15 à 25 ans.
- Le crédit à la consommation : prêt personnel, crédit affecté (auto, travaux), crédit renouvelable, location avec option d’achat.
- Le prêt professionnel, pour financer les investissements ou la trésorerie d’une entreprise.
- L’emprunt obligataire : un État ou une entreprise emprunte directement auprès des investisseurs en émettant des obligations, sans passer par une banque.
- Le prêt entre particuliers, à formaliser par une reconnaissance de dette, et à déclarer à l’administration fiscale au-delà de 5 000 €.
Ce que coûte un emprunt
Le coût total d’un emprunt comprend les intérêts, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie. Pour comparer deux offres, le bon indicateur est le TAEG (taux annuel effectif global), qui intègre l’ensemble de ces frais et ne peut pas dépasser le taux d’usure.
Exemple
Vous empruntez 15 000 € sur 5 ans à un TAEG de 5 %. La mensualité est d’environ 283 €, soit environ 1 980 € d’intérêts et de frais sur la durée totale.
Combien peut-on emprunter ?
Pour un crédit immobilier, les banques doivent respecter les règles du Haut Conseil de stabilité financière : un taux d’endettement de 35 % maximum des revenus, assurance comprise, et une durée de 25 ans maximum (27 ans en cas de différé pour un achat dans le neuf ou avec travaux), avec une marge de dérogation. Le reste à vivre, ce qui reste une fois les charges de crédit payées, est également examiné.
Avant d’emprunter
- Comparez plusieurs offres, éventuellement par l’intermédiaire d’un courtier.
- Faites jouer la concurrence sur l’assurance emprunteur.
- Vérifiez les conditions de remboursement anticipé et de modulation des échéances.
- Pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours.
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